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电子支付：潜流暗动浪潮正涌来 |
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发表时间：2006-8-22 17:27:58 天气状况： 今天是：2008年11月22日 星期六 浏览次数： |
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| 电子支付行业正处于腾飞前的预热阶段，尽管政策规制有待完善，商业模式仍需探讨，有些业务只能在监管的灰色地带飞速潜行，这些种种不确定性意味着巨大风险，也是机遇，只有深切把握住行业脉搏者方能赚得第一桶金。 自从1991年启动“现代化支付系统（CNAPS）“项目总体设计以来，中国的支付体系基础架构发展迅速，为目前方兴未艾的电子支付手段提供了坚实的保证。根据2005年9月在北京召开的“中国支付体系建设情况”新闻发布会报道，中国人民银行“大额支付体系”年中已在全国推广应用，明年6月开始推广“小额支付体系”，这将对“电子商务支付产生结构性影响，对目前基于借记卡的单一在线支付体系形成真正的竞争与补充”（Chinapayments.com）。另外，随着支付基础架构的快速发展，零售支付系统也日新月异，比如网上支付，移动支付，卡支付，等等。根据央行数据，至今年年中，我国发行银行卡超过8亿，是3年前的2倍以上；POS机数量从2002年底的24.6万增至今年上半年的51万。电子支付成为潮流，早已势不可挡了，尤其是网上支付和移动支付，虽然现在仍处于幼年时期，但会迅将速成长为电子支付领域内的两把快刀手。网上支付作为一个新兴产业正在形成之中，其产业链个环节也在逐渐齿合。网上支付产业链基本上包括四个主要部分：网上消费者，网上产品和服务提供者，第三方支付平台提供者，以及银行等金融机构。其中，第三方支付平台由于前景诱人，成为业界关注的热点。目前，国内大约50多家公司提供网上支付服务（参见下表1）。中国人民银行提供数据说明，2005年上半年，我国网上支付额超过50万亿元，网上支付作为一种快捷便利的支付手段显示出强劲的生命力。根据CNNIC数据，截至今年6月，我国网民数量达到1.03亿，与去年同期相比增长18.4%，19.6%的网民经常网上购物；上网计算机数达到4560万台，比去年同期相比增长25.6%，特别是宽带上网的人数增长迅猛，超过了网民的一半，达到5300万人，增长率为23.8%。中国网民和联网计算机数量不断的攀升，以及上网条件的改善，为网上支付产业腾飞提供了温度适宜的孵化器。 表1 目前国内主要第三方网上支付平台上海环讯（http://www.ips.com.cn/）北京首信易支付（http://www.beijing.com.cn）银联电子支付有限公司（http://www.chinapay.com）云网支付（ http://www.cncard.net/）和讯网上支付（http://image.hexun.com/payment/）网银在线（http://www.chinabank.com.cn） 西部支付（http://www.westpay.com.cn）中国在线支付（http://www.ipay.cn）YeePay（http://www.yeepay.com） 快钱（http://www.99bill.com） 易达信动（http://www.1st-pay.net/） 易付网络（http://www.epay.net.cn） 支付宝（https://www.alipay.com）PAYPAL（http://www.paypal.com）移动支付业务在中国始于2000年，中国移动与银行等金融部门合作推出“手机银行”服务，多年来发展比较慢，直到2004年下半年，随着第三方移动支付运营商的崛起，移动支付业务似乎才迎来了春天。诺盛电信咨询公司预测，2005年，移动支付用户数达到1560万人，同比增长134％，占移动通信用户总数的4％；到2008年，移动支付用户数达到1.39亿人，占移动通信用户总数的24％。截至2005年7月，中国移动通信用户有3.68亿，巨大的用户基数，为移动支付产业迅猛发展提供了可能。移动支付产业链与网上支付产业链有相似之处，主要包括：移动电信网络运营商，移动支付平台服务提供商，产品和服务提供商（比如，运动鞋专卖店，电影院等），银行等金融机构。目前国内移动支付平台提供商主要有上海捷银，联动优势，掌上通，付费通，北京通融通，亿美软通等。然而，现在移动支付大多采用安全性较低的短信接入方式，以小额支付为主，通过移动支付所购买的产品多为电子产品，如电话卡，彩票等，深度渗透到消费领域的各个层面还需要时间和经验的积累。在电子支付产业中，银行将扮演一个重要的角色，乃至“翻手为云，覆手为雨”，尤其是第三方电子支付服务提供商，不得不面对银行的强势地位。其中原因之一就是，银行本身也有电子支付业务。例如，目前许多大型商场更愿意把POS机联到银行的网关上，而不与第三方电子支付公司合作。 第三方电子支付公司在非常弱小时，充其量作为银行的业务代理，等整个行业市场发展起来了，第三方电子支付公司的存在会影响银行的市场份额，银行可能就要“动手”了。在第三方电子支付模式中，有的模式直接对银行存取款业务会有影响。例如，第三方支付平台如果需要为用户建立一个“虚拟账户”，在该虚拟账户中可以自由的划账以支付购买的产品和服务。这个虚拟账户的实质就是把原本可能存在银行的钱吸引了进来，这岂不是与银行虎口夺食？由此说来，易趣的“安付通”，淘宝的“支付宝”，一拍的“e拍通”，以及诸多移动支付服务公司，不得不重视未来的这方面的前景问题。中国政府近来开始加大对电子支付行业监管力度。2005年5月，银监会同时发布了三部与电子支付行业有关的法规征求意见稿，包括《电子银行业务管理办法》，《电子银行安全评估指引》以及《支付清算组织管理办法》。电子银行业务要实行审批和备案制度，要求强化风险管理和安全规范。一方面是中国电子支付行业发展的内部要求，另一方面是应对日益临近的2006年中国金融行业全面开放，外资银行肯定会携其网上银行等精良完备的电子支付业务与中国本土银行较量，政府需要监管经验的积累，此刻刚好到了火候。紧接着今年6月，人民应行推出《电子支付指引》征求意见稿，在9月就定稿准备正式颁布。该“电子支付指引“重在防范电子支付风险，规范银行和客户的支付行为，虽然暂未涉及第三方电子支付服务提供商的监管，但人民银行支付结算司副司长谢众透露，央行会继续讨论专门针对第三方支付平台等非银行机构的监管措施，可能单独出台相关政策。有消息说，监管层对第三方电子支付业务可能实行牌照制度，要求注册资本金，缴纳保证金，等等，来提高行业门槛，加强管理。电子支付行业正处于腾飞前的预热阶段，尽管政策规制有待完善，商业模式仍需探讨，有些业务只能在监管的灰色地带飞速潜行，这些种种不确定性意味着巨大风险，也是机遇，只有深切把握住行业脉搏者方能赚得第一桶金。 | |||||||||||||
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